“我的家庭買了基金、買了保險，房子不用還貸，無負債，還需要理財？”不少白領(lǐng)夫婦有這樣的疑問。當然，理財不光是無負債，不光是分隔的保障和投資，理財是個全面的概念，家庭財務(wù)狀況的小毛病不去注意，將會越來越嚴重，所以健康小家庭也需理財師來挑挑小毛病。
羅先生一家是典型的白領(lǐng)家庭，夫妻兩人有穩(wěn)定的工作和收入，沒有外債，衣食無憂。然而并不能說羅先生一家的財務(wù)狀況毫無問題。
羅先生家庭的資產(chǎn)流動性過高，從一方面看家庭財務(wù)風險很低，但從另一方面看，大量的資金沒有參與投資導致資產(chǎn)增值緩慢；負債率為零也從另一個角度說明了羅先生在理財方面有所欠缺，不懂得考慮貨幣的時間價值；儲蓄率偏高，而凈資產(chǎn)投資率太低；綜合以上的數(shù)據(jù)分析，羅先生一家的家庭理財重點要放在如何進行資產(chǎn)配置上。
資產(chǎn)負債表分析
屬于高資產(chǎn)、低投資率一類�；钇诤投ㄆ诖婵�金額太大，影響了整體的投資報酬率，建議取出部分做些高風險高收益的投資。30萬元房產(chǎn)閑置更是浪費資源。建議在留有一定緊急備用金之外，其余的資產(chǎn)參與投資。緊急預備金為三個月的總支出，大約2.7萬元。可投資金額=總資產(chǎn)額-自用資產(chǎn)-緊急備用金，在117.3萬元左右(包括閑置的房產(chǎn))。30萬的房產(chǎn)可以考慮出租或者變賣套現(xiàn)追加投資。
收支表分析
屬于高收入、高儲蓄率一類。建議是增加一些定期持續(xù)投資，比如基金定投�；诹_先生家的收入結(jié)余，考慮以2000-3000元左右金額參與基金定投。并且以指數(shù)型基金為主，中長期的指數(shù)型基金定投能夠在保證較高投資收益的情況下克服基金凈值波動所帶來的風險。這樣一來，一方面可以作為長期投資提高投資收益率，另一方面也可以當作孩子將來教育的備用金處理。另外，從遺族需求法和收入彌補法兩方面考慮，高先生夫妻的保額偏低，即在保險方面的投入略少，有待增加。
理財目標與資產(chǎn)配置
羅先生的理財目標包括每年的旅游消費、換房、較高的財務(wù)自由度以及退休后高水準的生活水平。其實歸根結(jié)底是一個投資報酬率的問題。財務(wù)自由度＝(凈資產(chǎn)×投資報酬率)÷年支出。以羅先生家目前的財務(wù)情況來看，其財務(wù)自由度要達到1，投資報酬率大約要為5.73%(已經(jīng)包括每年的旅游消費)。而如果羅先生家庭想要在退休后的生活水平維持現(xiàn)狀，在不考慮通貨膨脹率和費用、工資上漲率的情況下(夫妻再工作15年，退休后生活25年)，其投資報酬率大約要達到8.09%。鑒于羅先生夫婦兩人平時工作繁忙，可能不太有時間參與理財，建議采取銀行中長期人民幣理財產(chǎn)品加股票型基金中長期投資的資產(chǎn)組合，銀行理財產(chǎn)品的保本收益大約在3.5%左右，基金投資的收益在10%左右，故兩者的投資比例大約為3∶7即能達到8.09%的投資收益。另外羅先生想換房購買一套更寬敞的房子，可以考慮賣了30萬元閑置的房子，并且新房就購置30萬元房子的同一地段，這樣既保證孩子的戶口問題，又可以減輕新房首付壓力。當然，建議羅先生購買新房時采用公積金貸款和商業(yè)貸款組合的方式，雖然羅先生如果賣了兩套房子，可以直接無貸款購買新房，但是目前8.09%的資產(chǎn)配置的投資收益率遠高于組合貸款利率。兩者相權(quán)衡必然選擇貸款購房，手上的資金從事投資。
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