小微企業(yè)融資難一直是國(guó)內(nèi)外努力試圖解決的“老大難”問(wèn)題，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的寧波尤其明顯，而缺乏抵押擔(dān)保則是制約小微企業(yè)與城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資的普遍性障礙。2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，寧波首當(dāng)其沖，小微企業(yè)資金短缺問(wèn)題更為突出。2009年，寧波市在全國(guó)率先推出了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)(又稱“金貝殼”)試點(diǎn)。

　　一、產(chǎn)品的主要內(nèi)容

　　小額貸款保證保險(xiǎn)是一種為小額貸款借款人還款提供一定保障的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，它運(yùn)用保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的原理，在銀行和小額貸款借款人之間架起了一座“橋梁”，使得那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來(lái)源的小額貸款借款人，在符合一定條件并獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障支持之后，即使是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，也能夠從銀行獲得貸款，有效解決他們的融資難問(wèn)題，從而為我市小微企業(yè)和“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)辟了一條新的融資渠道。

　　二、產(chǎn)品特點(diǎn)

　　(一)創(chuàng)新一個(gè)產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足、融資渠道較窄、資金需求迫切的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保且融資成本較低，服務(wù)簡(jiǎn)單便捷的小貸險(xiǎn)產(chǎn)品，即“金貝殼”產(chǎn)品。

　　(二)依托兩大行業(yè)。銀行和保險(xiǎn)兩大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，雙方在客戶開(kāi)發(fā)、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)審核，欠款追償?shù)榷鄠�(gè)環(huán)節(jié)緊密合作。

　　(三)定位三類客戶。主要支持三類服務(wù)對(duì)象：第一類是政府鼓勵(lì)發(fā)展的初創(chuàng)期小微企業(yè)，支持貸款金額最高300萬(wàn)元；第二類是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶，支持貸款金額最高50萬(wàn)元；第三類是城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者支持貸款金額最高100萬(wàn)元。

　　(四)抓好四個(gè)環(huán)節(jié)。一是申請(qǐng)發(fā)起，貸款主體可以通過(guò)銀行或保險(xiǎn)任何一方提出貸款申請(qǐng)。二是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。銀保雙方采取共同調(diào)查或各自獨(dú)立調(diào)查的方式對(duì)借款人開(kāi)展盡職調(diào)查。三是審查審批。銀保雙方風(fēng)險(xiǎn)審查部門根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)獲得的資信和調(diào)查報(bào)告各自開(kāi)展審批工作，銀保均有獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)審核權(quán)。四是簽單放貸。銀保雙方審批通過(guò)后，銀行根據(jù)保險(xiǎn)合同當(dāng)天發(fā)放貸款。

　　(五)建立五項(xiàng)機(jī)制。一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。采取企業(yè)信用模型評(píng)級(jí)與人工風(fēng)險(xiǎn)判斷相結(jié)合的方式，根據(jù)不同的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行差異化的費(fèi)率和貸款額度。二是風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制。設(shè)置專門的貸后管理部門，加強(qiáng)日常風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解工作。三是欠款追償機(jī)制。地方法院支持開(kāi)展資產(chǎn)保全和處置追償。四是失信懲戒機(jī)制。建立公安、法院、人行、工商、勞動(dòng)等多部門的聯(lián)合失信懲戒機(jī)制，將欠款人信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，對(duì)失信欠款人依法采取限制措施，涉及惡意騙貸的依法追究刑事責(zé)任。五是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。從2012起，市財(cái)政每年安排1000萬(wàn)預(yù)算資金，用于補(bǔ)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未能追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)損失。

　　三、取得的成效及意義

　　試點(diǎn)以來(lái)，“金貝殼”業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)機(jī)制不斷完善、風(fēng)險(xiǎn)總體可控，在發(fā)揮保險(xiǎn)特有功能作用，支持小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面進(jìn)行了富有成效的積極探索。截止目前，“金貝殼”業(yè)務(wù)已累計(jì)支持全市小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者近5000戶，累計(jì)發(fā)放貸款近1萬(wàn)筆，累計(jì)貸款金額達(dá)104億元。

　　去年4月份，保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席到寧波調(diào)研保險(xiǎn)支持小微企業(yè)工作時(shí)，專程對(duì)寧波的小額貸款保證保險(xiǎn)進(jìn)行了考察，并將寧波的該項(xiàng)業(yè)務(wù)命名為“寧波經(jīng)驗(yàn)”。去年9月18日，保監(jiān)會(huì)和寧波市政府聯(lián)合召開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗(yàn)”交流會(huì)，將寧波經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)復(fù)制推廣。目前，北京、上海、重慶、廣東等26個(gè)省市已開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。