近段時間，“延遲退休”引發(fā)各方關注，幾乎成為全民議論的話題。

　　最新消息是，我國延遲退休年齡將會借鑒國外經(jīng)驗，擬對不同群體采取差別措施，并以“小步慢走”的方式來實施。針對這種狀況，保險專業(yè)人士認為，作為社保和退休金補充的商業(yè)養(yǎng)老險，可以讓更多老年人安享晚年，但投保養(yǎng)老險需趁早規(guī)劃，同時兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。

　　由于老年人患病和遭受意外的風險較高，很多子女都想未雨綢繆為自己的父母投保，從而增強家庭保障性。然而，目前市場上的保險品種雖然比較多，但大多對投保年齡提出限制，上限大多為55歲、60歲和65歲。為此，保險專業(yè)人士建議子女為父母購買保險應趁早。同時，從保險產(chǎn)品費率的角度考慮，在父母年紀不大時為其投保，保費相對更加便宜。就拿重疾險投保費用分析來看，如果投保年齡相差10歲，購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至高達50%。

　　保險產(chǎn)品最基本的功能在于保障，其次還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷、自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產(chǎn)品進行退休理財。

　　面對市面上如此眾多的保險品種，消費者該如何選擇合適的養(yǎng)老保險？

　　首先要定額，確定自己大概需要在投保方面支出多少，進而選擇合適的險種。定額前充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度，這一額度跟市民現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%為宜。

　　接著是定型，即選擇適合自己的產(chǎn)品。目前市場上養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型等幾類產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)型，這類保險產(chǎn)品預定利率是固定的，以年金產(chǎn)品居多，在投保時就可以明確知道領取時間和額度。

　　分紅型，這類產(chǎn)品帶有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會經(jīng)濟大環(huán)境和保險公司經(jīng)營能力的影響，有相當大的不確定性。

　　投連型，它不設保底收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以說風險與收益同在，適合在資本市場繁榮時期購買。

　　萬能型，保底收益一般在2%-2.5%之間，浮動利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。

　　在這四類產(chǎn)品中，相對而言傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型養(yǎng)老保險品種回報額度較為確定或者說提供了最低的給付保證，適合相對保守、年紀偏大的人群；而投連型由于風險大、投入高，適合投資意識較強、年紀輕的高收入人群。