馬上就要開(kāi)學(xué)了，作為每個(gè)新學(xué)年的必備品，學(xué)生綜合保險(xiǎn)在這一時(shí)段往往會(huì)受到家長(zhǎng)們的關(guān)注。8月28日從寧波市保監(jiān)局獲悉，2011年市區(qū)的學(xué)生綜合保險(xiǎn)分為“社保補(bǔ)充版”和“非社保補(bǔ)充版”兩個(gè)版本，家長(zhǎng)可得注意兩者的區(qū)別，別買(mǎi)錯(cuò)了。另外，2011年的“社保補(bǔ)充版”隨著居民醫(yī)保政策的調(diào)整而有所調(diào)整，增加了住院津貼，以及醫(yī)療補(bǔ)償范圍，以期實(shí)現(xiàn)與社保的“無(wú)縫對(duì)接”。

　　學(xué)生綜合保險(xiǎn)，以前也被叫做學(xué)生平安保險(xiǎn)，是甬城承保率最高的單一險(xiǎn)種，數(shù)據(jù)顯示，2010年學(xué)生綜合保險(xiǎn)的投保人超過(guò)107萬(wàn)。

　　兩個(gè)版本的保費(fèi)相同

　　對(duì)比兩個(gè)方案發(fā)現(xiàn)，盡管保障額度各有側(cè)重，但是兩種承保方案的保費(fèi)是一樣的，大學(xué)生為60元，中小學(xué)生為80元，幼兒園幼兒為100元。

　　“我們?cè)O(shè)計(jì)的社保補(bǔ)充版，比較側(cè)重在基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍以外的保障。投保的對(duì)象僅限于已參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)(或機(jī)關(guān)子女醫(yī)療統(tǒng)籌)的市區(qū)大學(xué)生、中小學(xué)生和幼兒園幼兒。”市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士介紹說(shuō)。

　　該人士還表示，與沒(méi)有參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生相比，參加了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的學(xué)生，在發(fā)生疾病或意外醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，社保承擔(dān)了部分賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)就減少了。在保費(fèi)一致的情況下，社保補(bǔ)充版與非補(bǔ)充版相比，增加了保障范圍，提高了保障額度。

　　比如，補(bǔ)充版的保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害身故、殘疾或燒傷、疾病身故與全殘、意外傷害門(mén)診、疾病門(mén)診、住院與特殊病種門(mén)診、住院津貼等，總保額為30.54萬(wàn)元。而非補(bǔ)充版的保險(xiǎn)責(zé)任范圍要小一些，主要包括意外傷害身故、殘疾或燒傷、意外傷害醫(yī)療及住院及特殊病種門(mén)診，總保額為9萬(wàn)元。其中，補(bǔ)充版的意外傷害身故與殘疾的最高賠付標(biāo)準(zhǔn)為5萬(wàn)元，非補(bǔ)充版的則為2萬(wàn)元。

　　另外，補(bǔ)充版為了與社保進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，2011年還新推出了30元每天的住院津貼，參保學(xué)生無(wú)論因意外或疾病住院，都可獲得此項(xiàng)津貼作為生活補(bǔ)助。

　　有醫(yī)保的也應(yīng)參加學(xué)生保險(xiǎn)

　　孩子已經(jīng)參加醫(yī)保了還需要投保學(xué)平險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)專家說(shuō)，這兩個(gè)并不矛盾，作為基本醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，補(bǔ)充版體現(xiàn)了“花小錢(qián)，保大病”的性價(jià)比優(yōu)勢(shì)。

　　保險(xiǎn)專家還舉了個(gè)例子，假設(shè)某學(xué)生不幸罹患某種重大疾病，支出了住院醫(yī)療費(fèi)40萬(wàn)元，剔除非社保用藥后，有效住院醫(yī)療費(fèi)為35萬(wàn)元，那么，學(xué)生保險(xiǎn)賠付情況大致如下：

　　社保扣除起付標(biāo)準(zhǔn)900元后，按分級(jí)累進(jìn)方式予以支付，計(jì)算公式為(20000-900)×80%+(40000-20000)×85%+(200000-40000)×90%＝176280元。

　　學(xué)生保險(xiǎn)扣除社保實(shí)際支付金額及每次100元免賠額后，在20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按90%比例予以賠付，計(jì)算公式為(350000-176280-100)×90%＝156258元。

　　在這個(gè)案例中，倘若只參加了社保，在發(fā)生巨額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，自己還要承擔(dān)很大一部分。參加社保再投保學(xué)生保險(xiǎn)，自己只要承擔(dān)不到17%�？梢�(jiàn)“社保+學(xué)生保險(xiǎn)”才能提供足夠的健康保障。

　　幼兒和小學(xué)生尤其要注意

　　另外，學(xué)生尤其是幼兒園的幼兒和小學(xué)生是意外事故的高發(fā)群體，一旦發(fā)生意外，給學(xué)校、家庭和孩子都帶來(lái)很多痛苦，隨之而來(lái)的還有高昂的醫(yī)療費(fèi)用。學(xué)生保險(xiǎn)可以起到有效的補(bǔ)充保障作用。

　　比如，某學(xué)生在玩耍中不小心摔傷，到婦女兒童醫(yī)院門(mén)診就診，支出門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用為5000元，剔除非社保用藥后，有效醫(yī)療費(fèi)用為4500元，社保和學(xué)生保險(xiǎn)賠付如下：

　　社保：假設(shè)該學(xué)生之前已經(jīng)因感冒等原因發(fā)生疾病門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用500元，因?yàn)樯绫Ｖ粚?duì)年度累計(jì)醫(yī)療費(fèi)用3000元以下部分進(jìn)行補(bǔ)償，所以這次只能按2500元進(jìn)行補(bǔ)償，計(jì)算公式為(3000-500)×30%＝750元。

　　學(xué)生保險(xiǎn)：對(duì)于因意外傷害造成的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用支出，在2萬(wàn)元保額內(nèi)，按扣除社保賠付和每次50元免賠額后的85%予以賠付，計(jì)算公式為(4500-750-50)×85%＝3145元。如因意外傷害造成住院的，則賠付比例和額度更高。

　　在這個(gè)案例中，學(xué)生保險(xiǎn)交費(fèi)比社保低，但獲得的賠償同樣比社保高。倘若只參加了社保，那么5000元醫(yī)療費(fèi)用，自己還要承擔(dān)4250元，即85%。參加社保再投保學(xué)生保險(xiǎn)，自己承擔(dān)了1105元。可見(jiàn)，學(xué)生保險(xiǎn)不僅是社保在重大疾病方面的必要補(bǔ)充，也是意外傷害保障的最有效補(bǔ)充。

　　兩個(gè)版本對(duì)死亡的賠付有不同

　　除醫(yī)療費(fèi)用外，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司能賠付嗎？

　　業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō)，如不幸因意外或疾病引起的死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，按條款約定須進(jìn)行賠付，但根據(jù)學(xué)生的投保情況會(huì)有所不同。

　　如投保的是社保補(bǔ)充版的學(xué)生保險(xiǎn)，那么因意外導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司須賠付5萬(wàn)元，殘疾的按照條款約定比例賠付。因疾病導(dǎo)致死亡的保險(xiǎn)公司須賠付2萬(wàn)元。

　　如投保的是非社保補(bǔ)充版學(xué)生保險(xiǎn)，那么因意外導(dǎo)致死亡的，保險(xiǎn)公司須賠付2萬(wàn)元，殘疾的按照條款約定比例賠付，但疾病導(dǎo)致的死亡不屬于該項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任不能進(jìn)行賠付。

　　同時(shí)參加了基本醫(yī)保和學(xué)生保險(xiǎn)，如學(xué)生發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，如何進(jìn)行理賠呢？一般情況下，學(xué)生兒童在就醫(yī)時(shí)，先由社保醫(yī)保中心按照基本醫(yī)療政策的規(guī)定及其比例進(jìn)行支付，然后學(xué)生家長(zhǎng)憑醫(yī)療發(fā)票再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

　　特別提醒

　　投保應(yīng)注意的問(wèn)題

　　未參加市區(qū)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的學(xué)生和市區(qū)以外的學(xué)生只能參加非社保補(bǔ)充版學(xué)生兒童綜合保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)公司在收學(xué)生保險(xiǎn)費(fèi)前會(huì)先發(fā)放《告家長(zhǎng)書(shū)》，若未收到，則應(yīng)盡快聯(lián)系學(xué)�；蛳虮ｋU(xiǎn)公司索取。

　　學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)在收到《告家長(zhǎng)書(shū)》后，應(yīng)仔細(xì)閱讀本保險(xiǎn)有關(guān)的“保險(xiǎn)責(zé)任”、“責(zé)任免除”、“保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)”、“理賠申請(qǐng)”等內(nèi)容，如有不解，應(yīng)盡快聯(lián)系學(xué)�；蛳虮ｋU(xiǎn)公司咨詢。

　　之后須完整如實(shí)地填寫(xiě)“學(xué)生家長(zhǎng)委托投�；貓�(zhí)”單，并親自簽名交到學(xué)校�！秾W(xué)生險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證》作為理賠申請(qǐng)材料之一，各位學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)應(yīng)妥善保管該憑證一年，直至保險(xiǎn)期限屆滿。

　　學(xué)生保險(xiǎn)理賠需要提供下列資料。

　　申請(qǐng)醫(yī)療理賠所需單證包括學(xué)生和家長(zhǎng)的戶口簿復(fù)印件；填寫(xiě)理賠給付申請(qǐng)書(shū)和調(diào)查委托授權(quán)書(shū)；首診病歷、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件、用藥清單、診斷證明、轉(zhuǎn)院證明、出院小結(jié)等。對(duì)于交通事故等案件，家長(zhǎng)還需提供交警部門(mén)出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)等材料。另外，為保證理賠資金給付的安全性與及時(shí)性，家長(zhǎng)需提供其確認(rèn)的銀行活期存折(有賬戶名和賬號(hào))復(fù)印件。