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一、家庭基本信息
家庭情況：葉先生和王太太今年均是45歲。葉先生在某銀行任支行行長(zhǎng)，王太太是一家外企的財(cái)務(wù)經(jīng)理。他們的兒子今年13歲。
投資偏好：葉先生夫婦趨于保守，認(rèn)為沒(méi)有必要為了追求過(guò)高的投資收益而冒太大的風(fēng)險(xiǎn)。
資產(chǎn)狀況：擁有人民幣儲(chǔ)蓄存款100萬(wàn)元，美元儲(chǔ)蓄存款4萬(wàn)元，以及市值10萬(wàn)元的股票。擁有市值50萬(wàn)元的住房和一輛市值30萬(wàn)元的汽車(chē)。
負(fù)債狀況：無(wú)
收入狀況：葉先生年收入約35萬(wàn)元，王太太年收入約15萬(wàn)元。無(wú)其他固定收放入。
支出狀況：葉先生夫婦每年固定日常支出約為6萬(wàn)元，子女教育支出為3萬(wàn)元，車(chē)輛費(fèi)用2萬(wàn)元。
保障情況：葉先生夫婦參加了基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。
二、理財(cái)目標(biāo)
置業(yè)計(jì)劃：計(jì)劃在郊區(qū)購(gòu)置總價(jià)200萬(wàn)元左右的排屋。
子女教育計(jì)劃：計(jì)劃為兒子大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備50萬(wàn)元的留學(xué)基金。
購(gòu)車(chē)計(jì)劃：計(jì)劃在購(gòu)房后為王太太購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元左右代步汽車(chē)一輛。
養(yǎng)老計(jì)劃：希望在退休后維持較高的生活水平。
三、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析
1、客戶的年收支表
2、分析
從葉先生的年收支表來(lái)分析，目前支出水平較低，節(jié)余較多，葉先生的置業(yè)、子女教育、購(gòu)車(chē)、養(yǎng)老計(jì)劃在現(xiàn)有條件下是可以實(shí)現(xiàn)。葉先生的家庭資產(chǎn)狀況非常良好，總資產(chǎn)223萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn)143萬(wàn)元，固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，總負(fù)債為零，無(wú)還款壓力。葉先生家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力較強(qiáng)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小，但增值能力不強(qiáng)。流動(dòng)資產(chǎn)中銀行儲(chǔ)蓄存款占比達(dá)93%造成林先生資產(chǎn)預(yù)期總收益偏低，葉先生必須改變現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)投資組合，提高投資收益率。另外，為在退休后維持高質(zhì)量的生活水準(zhǔn)，葉先生夫婦現(xiàn)有的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯然力不從心，應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
四、理財(cái)建議
根據(jù)葉先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)偏好及家庭財(cái)務(wù)狀況，從安全性、流動(dòng)性、收益性考慮作出以下理財(cái)建議：
1、留存銀行資金，建議開(kāi)立中信實(shí)業(yè)銀行的具有“理財(cái)寶?”帳戶套餐功能的中信卡�！袄碡�(cái)寶?”帳戶套餐功能可以讓客戶享受定期存款的收益又可實(shí)現(xiàn)活期存款的便利。選擇銀行為其定制的“20%三個(gè)月，30%六個(gè)月、50%一年“的理財(cái)套餐，其理財(cái)寶存款年收益率將達(dá)到1.899%，遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄利率0.72%。葉先生在賬戶內(nèi)的存款主要用于日常收支周轉(zhuǎn)。如果葉先生需要出國(guó)，還可以通過(guò)中信出國(guó)金融服務(wù)中心，一站式辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。
2、在購(gòu)房、購(gòu)車(chē)前可將100萬(wàn)元銀行存款申購(gòu)貨幣式基金，近期貨幣式基金的七天收益率達(dá)到2.5%（年化收益率）左右，無(wú)手續(xù)費(fèi)又可免稅，須使用資金時(shí)只要提前3天贖回即可，讓資金在保持高流動(dòng)性同時(shí)又可產(chǎn)生高收益。
3、4萬(wàn)元美元存款可轉(zhuǎn)存期限較長(zhǎng)的外匯結(jié)構(gòu)性存款，如果年收益4%，單利計(jì)算10年后本息也可達(dá)到5.6萬(wàn)元，折成人民幣距離實(shí)現(xiàn)兒子50萬(wàn)元留學(xué)基金的目標(biāo)不遠(yuǎn)了，需提醒的是在這期間需要經(jīng)常關(guān)注匯率和利率的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整，降低匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)。
4、近期股市回暖，葉先生可適時(shí)將股票變現(xiàn)，投資開(kāi)放式基金，今后每年的流動(dòng)資產(chǎn)可按照10%、30%、30%、30%比率在中信理財(cái)寶®存款帳戶、股票型基金、債券型基金、貨幣式基金中分配，如果市場(chǎng)上向私人發(fā)行資金信托計(jì)劃，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可進(jìn)行適當(dāng)投資，以取得較為穩(wěn)定的高收益。
5、葉先生購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)元房產(chǎn)時(shí)可首付60萬(wàn)元，余下部分140萬(wàn)元建議分10年還清，月還款14876.56元，貸款利率為5.04%。如果運(yùn)用公積金貸款進(jìn)行組合貸款可降低費(fèi)用，目前6~30年的公積金貸款利率為4.05%，比購(gòu)房商業(yè)貸款利率低0.99%。另建議葉先生在遷入新居后將原有住房出租，租金收入較為穩(wěn)定，可以作為新房按揭的部分還款來(lái)源。
6、建議購(gòu)買(mǎi)太平人壽公司的15年期滿堂年金保險(xiǎn)（分紅型）與太平青年金保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品組合保險(xiǎn)，連續(xù)繳費(fèi)15年，每年20000元，購(gòu)買(mǎi)太平人壽公司的安寧重大疾病長(zhǎng)期健康附加險(xiǎn)，連續(xù)繳費(fèi)10年，每年繳費(fèi)18000元。 | 
