為養(yǎng)老做準(zhǔn)備是一個長期的過程，需要細(xì)水長流式的支出來積累，今天所付出的一分一毫的價值都體現(xiàn)在未來。養(yǎng)老保險是一個實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計劃的好工具，怎樣才能精打細(xì)算為自己的養(yǎng)老保障做好準(zhǔn)備呢？

    保額、保費(fèi)與現(xiàn)金價值

    很多人分不清保額與現(xiàn)金價值以及所繳保費(fèi)的關(guān)系，以為所繳的保費(fèi)總量就是保額，或者保障額等于現(xiàn)金價值。

    保額全稱是保障額度，在產(chǎn)險和定期壽險、意外險中，保額是保險公司給付或者賠付的最高限額，在養(yǎng)老險中是保險公司用來給付養(yǎng)老金或者身故保險的基本單位，如60歲后，每年領(lǐng)取保額10%的養(yǎng)老金，若身故，給付2倍保額等。

    保費(fèi)是指投保人一次或定期交給保險公司的費(fèi)用。

    而保費(fèi)的現(xiàn)金價值就是所繳保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)，加上利息、分紅后的數(shù)值。

    正是因?yàn)楝F(xiàn)金價值是由投保人所繳納的保費(fèi)積累起來的，所以這部分資金從本質(zhì)上來講是屬于投保人自己的，于是在退保時保險公司會向保戶返還保單當(dāng)時已經(jīng)積累起來的現(xiàn)金價值。這就使得養(yǎng)老保險具有了儲蓄的特征。

    下表為投保年齡20歲，繳費(fèi)至60歲，保額為10萬元的男性的保額、保費(fèi)和現(xiàn)金價值。

    可見，這三項(xiàng)數(shù)值有較大差別。羊毛出在羊身上，現(xiàn)金價值是保費(fèi)存儲所得，最終決定了被保險人領(lǐng)取養(yǎng)老金的多寡，它的數(shù)值由繳納保費(fèi)數(shù)量、保險利率以及紅利決定。

養(yǎng)老險的繳費(fèi)方式多樣，有躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，繳至55歲或者60歲等多種。那么，供款期滿之后，是不是就可以取得現(xiàn)金價值呢？其實(shí)不然。繳費(fèi)期不同，產(chǎn)生的養(yǎng)老險現(xiàn)金價值也不相同，除交至領(lǐng)取養(yǎng)老金前，一般現(xiàn)金價值要高于保費(fèi)總額，但也有例外。如年齡為5歲的男孩，10000元保額，繳費(fèi)期間為5年，60歲時領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳費(fèi)期滿的現(xiàn)金價值只有88763元，繳納的保費(fèi)總額為126100元，現(xiàn)金價值明顯少于保費(fèi)，如果此時退保，非常不合算。以后，隨著保費(fèi)的增值，最終達(dá)到滿足養(yǎng)老需要的現(xiàn)金價值311901元。

    選擇繳費(fèi)期限有學(xué)問

    人們在繳納保費(fèi)時不得不考慮到自己的承受能力。如果年薪4、50萬，工作時間較長，一次繳納20萬元保費(fèi)并不覺得是負(fù)擔(dān)。但對于年薪10萬元、工作時間不長的人，這筆錢就難以一次性支付了。所以，才有了分期付款的方式，目的是化整為零，提高人們的支付能力。衡量保費(fèi)多少，有兩個標(biāo)準(zhǔn)，一種是總額最少，一種是每年或每月繳費(fèi)最少。

    1、繳費(fèi)期限越短，保費(fèi)繳納總額越少。

     （下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬元，繳費(fèi)期間不同的保費(fèi)總額）

    從上表可以看出，繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。躉繳（一次性繳納）的繳費(fèi)總額越少，要想節(jié)省保費(fèi)支出，縮短繳費(fèi)期限是最好的辦法，最好是選擇躉交，前提是經(jīng)濟(jì)條件允許。由于養(yǎng)老險采取復(fù)利計息的方式，利率越高，因繳費(fèi)時間不同產(chǎn)生的保費(fèi)差距越大。

    2、繳費(fèi)期限越長，每年（每月）繳納的保費(fèi)越少

（下表投保人為男性，60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，保額為10萬元，每年繳納保費(fèi)的情況）

    投保年齡

    從上表可以看出，同等保障，繳費(fèi)期限越長，每年（每月）繳納的保費(fèi)數(shù)額越少。期繳符合大多數(shù)人的實(shí)際情況，有著固定的年收入、月收入者，每年（每月）拿出一定量的錢作為保險費(fèi)，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的心理，又可以降低年繳保費(fèi)數(shù)量，減少眼前的經(jīng)濟(jì)支出。對保險公司來說，也喜歡期繳產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU期繳在營銷員的手續(xù)費(fèi)、責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都比躉交要少，從而降低運(yùn)營成本。

    3、投保年齡越小，繳納的保費(fèi)越少。

    保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計算產(chǎn)生的現(xiàn)金價值。所以，保費(fèi)與投保年齡成正比，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長。在相同保額下，繳納的保費(fèi)數(shù)量也就越少。所以，買養(yǎng)老險還是要趕早。