提前還貸、轉按揭……這些都是近來房貸利率調整后的熱門話題。關鍵時刻借款人怎樣行動才合適？省工行的理財專家做了一番分析，同時建議市民凡事多做些理性思考。

　　借錢超過8成，不宜急買房

　　對于急需買房供房的部分市民，目前要承受房價上漲和利息增加的雙重壓力。工行的理財專家建議，可以盡量提高首付比例；期限控制在15—20年；并用足公積金貸款。

　　但如果8成以上的房款要靠借錢及銀行貸款的話，還是暫時不宜買房。畢竟，目前市場上還有利率繼續(xù)上調的預期，一般說利率提高1%，相應還款數(shù)額會提高10%左右。此時給自己兩三年的過渡期是個不錯的選擇。理財專家介紹，相比較對于未來房價還會漲的擔心，居民還是要首先考慮自身經濟實力合適一些，勉強買房，生活質量大幅下降不說，自身家庭的抗風險能力亦會減弱不少。

　　提前還貸并非人人適合

　　如果房貸超過5年或更長時間，并且采用的是等額本息還款方式，由于已支付了相當數(shù)量的利息，提前還貸意義不是很大。

　　理財專家介紹說，即使手中有資金也要選好還貸的方式。如果手上資金主要投資于短期品種，如投資基金市場、不超過一年期的國債和定期儲蓄，變現(xiàn)成本不是很高，不妨變現(xiàn)提前還貸。目前5.51%或6.12%之間的貸款利率，與3%左右的短期品種一般收益相抵，還是負利率。賺不到錢不如省錢，不如提前還貸。

　　如果手中有3%—5%收益率的投資項目，還是維持投資劃算些。比如7年期的國債已經買了5年快到期了，較長時間的定期存款快到期了，在這些情況下中途變現(xiàn)成本高。市民可以盡量縮短還款期限，降低按揭貸款的利息成本。

　　專家建議，老貸款戶可以在年底的時候選擇提前還款，但還有兩個前提：全部是自有資金；手邊一定要留足可隨時變現(xiàn)的資金，以應付各類突發(fā)狀況。

　　轉按揭三思而行

　　央行利率調整政策出臺后，一些股份制商業(yè)銀行率先提出了按下浮利率即5.51%辦理住房貸款，不少市民由此動了“轉會”的心思，想把自己的貸款賬戶轉到這些銀行。

　　這個轉按揭現(xiàn)在看來不必要。首先最終各家銀行采取了較為一致的房貸政策，借款人不需要大費周折了。而且，市民在辦理轉按揭的時候會出現(xiàn)這樣的情況：由于一套房子不能重復給兩家銀行抵押，所以借款人需要先結清甲銀行的貸款，才能到乙銀行重新申請一筆新貸款。但矛盾的是，甲銀行要求還清欠款才交還抵押物(購房合同正本)；乙銀行要求不拿來抵押物不放款。此時市民可能陷入左右為難的窘境。